Аналитика публикации. Что такое банковская гарантия на простом языке: для чего она нужна Аналог банковской гарантии

Понятие «банковская гарантия» представляет собой наиболее эффективный инструмент для обеспечения безопасности сделки.

По сути, это кредитный продукт, который по своему эквиваленту намного дешевле денежного кредита. Предоставляя данные услуги, банк берет комиссию, т. е. свои проценты.

Что это такое

Говоря простым языком, банковская гарантия представляет собой обязательство банка, изложенное в письменной форме, что при невыполнении им определенных условий контракта, они обязаны выплатить заказчику обозначенную сумму денег.

Это необходимо для достижения максимальной эффективности при выполнении тех обязательств, которые указаны в договоре. При заключении многих сделок именно этот фактор, способствующий снижению рисков, является основным условием для дальнейшего совместного сотрудничества.

В таких процессах, как правило, участвует три субъекта, а именно:

1. Первый субъект называется гарантом и представляет собой учреждение, которое берет на себя финансирование, взимая за это определенную плату и конкретные обязательства.
2. Вторым субъектом выступает принципал, а именно сам инициатор для предоставления данного обязательства, он же и является исполнителем за основным контрактом.
3. Третье же лицо, он же заказчик за основным контрактом, называется бенефициаром, это то лицо, чьи интересы защищаются.

От вида сделки зависит классификация банковских гарантий.

Существуют такие банковские гарантии, как:

• тендерная гарантия, она же конкурсная. В том случае, если победитель тендера по каким-либо причинам отказывается от дальнейшего сотрудничества, эта гарантия способна снизить риски заказчика;
• исполнительная гарантия. Такой вид гарантии занимается максимальным снижением рисков при поставке товара, гарантируя ее своевременность и полноту. То же самое происходит и при выполнении каких-либо работ или услуг;
• платежная гарантия. Обеспечивает контроль за своевременностью оплат за предоставляемые услуги (работы) или поставку товара;
• авансовая гарантия. Это контроль за исполнением обязательств по возврату авансового платежа, если по каким-либо причинам были нарушены условия сделки, как по срокам, так и по объему;
• налоговая, таможенная гарантия. Следит за тем, как выполняются обязательства перед этими госорганами.

Помимо вышеперечисленных, существуют и другие виды гарантий, которые зависят от того, какие цели поставлены перед сделкой. Помимо этого, банковские гарантии делятся на отзывные и безотзывные.

Зачем нужны банковские гарантии

Чтобы простым языком более доступно объяснить, для чего же нужны банковские гарантии, лучше воспользоваться примером.

Рассмотрим следующую схему работы:

1. Фирма П (принципиал) решила заключить контракт с фирмой Б (бенефициаром), он же и есть заказчик, проще говоря покупатель данного товара.
2. Далее фирма Б пытается себя обезопасить и получить определенные гарантии, что товар будет доставлен в нужный срок и в полном объеме. Для этого фирма П, он же принципиал и исполнитель, привлекает гаранта, а именно банк В, и получает у него необходимую гарантию в письменном виде.
3. Далее банк В обязуется взять на себя гарантии по выполнению обязательств, то есть выплатить фирме Б, если фирма П не выполняет свои обязательства, оговоренного процента от суммы контракта. Естественно, банк такие обязательства тоже берет на себя за определенную сумму.
4. Если такой случай происходит и фирма П нарушает свои обязательства, то она у банка в письменной форме может потребовать выполнения его гарантийных обязательств по выплате возмещения ущерба.
5. Банк же, в свою очередь, выплачивает необходимую сумму бенефициару, т. е. заказчику, а от фирмы П (принципиала) будет требовать возмещения уплаченных ими средств.

Есть еще другие способы, как снизить риски при сделке, – это получение денежного залога, но для этого фирма-исполнитель должна извлечь из денежного оборота определенную сумму денег. Стоит отметить, что это довольно невыгодное предприятие, так как в этом случае часто приходится прибегать к привлечению заемных средств, что будет в несколько раз дороже.

Процедура оформления

Процедура оформления состоит из таких этапов:

• само желание заключить такую сделку;
• поиск исполнителем (принципиалом) непосредственного гаранта в виде банка;
• оформление заявления для получения гарантии;
• представление в банк-гарант пакета всех необходимых документов;
• проведение действий по проверке клиента на его платежеспособность;
• непосредственное заключение самого соглашения между принципиалом и гарантом;
• само оформление договора.

Поиск банка-гаранта можно осуществлять как самостоятельно, так и через брокера. Проще даже будет обратиться в банк, который работает напрямую без посредников, а именно в Сбербанк.

Какие необходимо иметь документы

Каждый банк, который решил взять на себя гарантийное обязательство, в первую очередь рискует своими средствами. Последние расходуются, если наступил случай. Возмещение средств по договору должно поступить от клиента, обязующегося их оплатить.

Кто, хотя бы один раз участвовал в тендерах по госзаказу, знает о том, что для участия в тендере необходима гарантия. Начиная с 1 июня 2015 года, она стала называться независимой, раньше она называлась банковской. Ситуацию, которая происходит сейчас с гарантией можно выразить словами Черномырдина «хотели, как лучше, вышло, как всегда».

Кода вносили изменения в основной закон (в широком смысле), забыли о Законе .

Требование к использованию гарантии, которую могут выдавать только банки осталось. То есть, сейчас сложилась ситуация, когда коммерческие организации могут выдавать гарантии, но кто их будет использовать.

В ряде журнальных статей, посвященных этой теме, такие гарантии предлагается применять, если речь идет о группе компаний. Например, сделка заключается компанией, входящей в холдинг. В этом случае, выдает гарантию головная компания, а сделку заключает дочерняя компания.

Хотелось бы спросить: сколько времени для этого необходимо?

Основные отличия независимой гарантии

Смысл определения гарантии в новой редакции законодатели оставили прежним.

Но, в законе более полно описали условие независимости обязательств лиц по гарантии (того, кто принимает на себя обязательства гаранта, и того, кто поручает это).

Сумма гарантии

Законодатель также позволил изменять сумму по гарантии, а также передавать по гарантии не только деньги, но и другие виды обеспечения (акции, облигации, вещи). Это дает возможность для разного рода манипуляций. Например, передача ценных бумаг по гарантии дает возможность скрыть причастность собственника к сделке.

Получатель гарантии

Еще одно важное нововведение заключается в том, что получателем денег по гарантии может быть лицо, не участвующее непосредственно, в сделке.

Выдача гарантии

Законодатель также разрешил пользоваться письмами, телеграммами, телексами, телефаксами электронными документами. Единственное условие при выдаче гарантии, которое необходимо соблюсти - это возможность точно определить, кому принадлежит документ. Идентификация документа, присланного по электронной почте не простой вопрос.

Если документ подписан электронной подписью, то доказать принадлежность документа определенному лицу достаточно просто. Если прислан сканированный документ по электронной почте или по факсу. Будет ли он считаться документом, или нет? На сегодняшний день нет официальных разъяснений по этому вопросу.

Нововведения

Очень интересная новелла законодателя также о том, что гарантия может быть отзывной и изменяемой. Дело в том, что международная практика признает только безотзывные гарантии. Из этого следует, что такие гарантии смогут применяться только внутри страны.

Законодатель также убрал требование о возмездности гарантии. Это открывает большие возможности для нечистоплотных дельцов, которые не будут уплачивать налоги в бюджет. Были также и другие изменения. В настоящий момент не представляется возможности определить, хорошие или плохие эти изменения. Это покажет только время.

С развитием торгово-рыночных отношений и перед покупателями, и перед продавцами товаров и услуг одним из важнейших остается вопрос защиты своих интересов в плане безопасности и прозрачности сделки. Чтобы обезопасить свои финансовые вложения стороны часто прибегают к услугам такого инструмента, как банковская гарантия. Задействование этого продукта в сделках различного вида получило широкое распространение во всем международном коммерческом пространстве.

Банковская гарантия – это финансовые обязательства, которое принимает на себя гарант перед одним из субъектов договора (бенефициаром) в случае нарушения либо не выполнения другой стороной (принципалом) условий сделки. Другими словами, гарант поручается за выполнение принципалом своих обязательств, в противном же случае поручитель выплатит бенефициару компенсацию согласно договору гарантии. Естественно, гарантируется это не бесплатно, а за комиссионное вознаграждение, размер которого оговаривается в тексте соглашения. Как правило, эта комиссия составляет от 2% до 5% от суммы гарантии. Чаще всего за этой услугой логично обращаются к банкам, исходя из названия продукта. Принципалом и бенефициаром в данном случае выступают быть любые физические и юридические лица.

Ответственность гаранта при заключении подобного договора находится в пределах суммы, прописанной в соглашении. При этом существует только две причины, вследствие которых гарант имеет право не выполнить свои обязательства: требование о возмещении было предъявлено после завершения срока гарантии (а это срочный договор), либо обстоятельства, на какие опирается бенефициар для получения гарантийных средств, не соответствуют условиям соглашения. Отозвать либо уменьшить сумму возмещения, если иное не предусмотрено в тексте договора, гарант не может.

Для тех, кто впервые столкнулся с данным продуктом, вот такие позиции непременно должны присутствовать в тексте каждого соглашения на банковскую гарантию:

• полное наименование трех сторон соглашения (гарант, бенефициар и принципал) с приведением регистрационных либо паспортных данных;
• ссылка на договор по сделке между принципалом и бенефициаром, который является основанием для выдачи гарантии;
• размер гарантии, подлежащей выплате, в денежном или процентном эквиваленте;
• срок действия гарантии либо условия, при которых ее существование прекращается;
• условия расчетов по платежам;
• размер комиссии за предоставление гарантии и порядок её оплаты.

Банковские гарантии делятся на несколько основных подвидов по типу сделок, в которых они задействуются: гарантия для суда, гарантия по тендеру, гарантия возвращения платежа, таможенная гарантия, гарантия без обеспечения, гарантия выполнения государственного контракта (последний тип гарантий является обязательным при оформлении государственных договоров, согласно 223-ФЗ).

На сегодняшний день банковская гарантия как универсальный финансовый инструмент практически не имеет аналогов и конкурентов. Она предоставляет участникам соглашения довольно надежное финансовое обеспечение своих обязательств и упрощает процесс взаимодействия между контрагентами на рынке товаров и услуг.

Единственный весомый минус банковской гарантии – довольно сложная процедуре ее оформления, в связи с детальным подходом организаций, оказывающих эту услугу, к проверке претендентов на получение гарантии и условий договоров, по которым она выдается.

Получить банковскую гарантию
от 3000 руб.

Отправить заявку

В 2015 году в Гражданский кодекс были внесены изменения, коснувшиеся обеспечения сделок . Теперь для них можно использовать независимые гарантии. Расширен и перечень тех, кто может их выдавать:

• Банки;
• Различные кредитные организации;
• Коммерческие предприятия.

Коммерческие организации было решено добавить в список в виду их высокой надежности на финансовом рынке. Таким образом, они могут полноценно исполнять роль гаранта и выдавать независимые гарантии на территории все Российской Федерации.

Что такое независимая гарантия?

Для заключения сделок и проведения торгов необходима независимая банковская гарантия, но что это такое? Ответ дает ст.368 Гражданского кодекса. В первую очередь, это письменный документ, в котором содержится обязанность гаранта произвести выплаты бенефициару при наступлении гарантийного случая в размере, указанном в пунктах соглашения вне зависимости от действия самого обязательства (независимая гарантия – не зависит от обязательств по контракту).

Такие же условия в ситуациях, когда обязательством является передача акций, облигаций и иных предметов. Она не может быть отозвана или изменена гарантом (если это не предусмотрено в самой гарантии, но подобное утверждение противоречит ее сущности – независимости). Также следует понимать, что требования указанные в ней не могут противоречить данным контракта, заключенного между бенефициаром и принципалом.

Как получить независимую гарантию?

Получить независимую гарантию можно банке, кредитной или коммерческой организации. Это своеобразная сделка, осуществляемая в одностороннем порядке, так как для подписания необходимо лишь согласие обеспечивающей стороны. Вступает она в силу с момента ее выдачи, хотя иная дата может быть установлена одним из пунктов.

Сумма, которая должна быть уплачена, указана в самом соглашении, но может изменяться по соглашению принципала и гарантирующей стороны.

Выплата по независимой гарантии

Выполнить свои обязательства гарант должен в течение 5 дней с момента получения письменного заявления с полным пакетом документов и указанием обстоятельств, влекущих выплату. Но этот срок может быть увеличен до 30 (если такой пункт есть в документе). Вся ответственность за несвоевременное выполнение норм независимого соглашения ложится на обеспечителя.

Независимая банковская гарантия (образец 2017 года)

В п.2 ст. 434 Гражданского кодекса есть четкие требования к составлению соглашения. Первое и главное условие для независимой гарантии это письменная форма. Это сделано, чтобы зафиксировать нормы и иметь возможность проверить ее подлинность.

В ст. 368 ГК четко указаны и основные реквизиты:

• Дата, когда такой акт выдан;
• Основные реквизиты участников (принципала, бенефициара, гаранта);
• Обязательство, которое обеспечивается;
• Размер денежных средств, которые необходимо выплатить, порядок расчета;
• Обстоятельства, влияющие на размер выплат (увеличивающие или уменьшающие их);
• Период, в который она действительна;
• Обстоятельства, способствующие выплате денежных средств.

Если существует возможность изменения или отзыва обеспечителем, то измененная форма независимой гарантии остается аналогичной исходной. Действие ее прекращается в таких случаях:

• Прошел срок, указанный в документе, а пролонгации нет;
• Указанные средства уплачены полностью;
• Бенефициар отказался от требований;
• Кредитор в письменной форме освободил поручителя.

Гарант вправе не исполнять обязательства, указанные в гарантии, если есть несоответствие требований и бумаг, либо они предоставлены с нарушением сроков. Если все соответствует нормам, то необходимо оплатить указанную сумму.

Независимая гарантия и банковская гарантия (отличия)

Независимая гарантия или банковская гарантия , есть ли между ними разница и чем они отличаются? С середины 2015 года понятия банковской и независимой гарантии являются почти равнозначными. Они внешне абсолютно идентичны, но имеют определенные расхождения:

1. Гарант. Если раньше им могли выступать только банки, то сейчас такая возможность есть и у предприятий. Кредитные организации бесспорно более надежны, зато юридические лица могут предложить более гибкие условия.
2. Сумма. Ранее суммы могли выдавать с плавающей суммой, хотя в законе такой нормы не было. Для нового соглашения можно указать условия, при которых происходит ее снижение или повышение.
3. Передача прав. По новым правилам для передачи прав бенефициара, он дает официальное согласие.

Также информацию теперь допустимо предоставлять при помощи электронной связи или факса, в случаях, если можно достоверно установить лицо, которое ее выдало. Это шаг по приведению отечественных законодательных норм в соответствие с международными.

Риск – дело, конечно, благородное, но не всегда оправданное. Обеспечение обязательств играет не последнюю роль при заключении важного контракта, и в этом может помочь банковская гарантия. Суть заключается в том, что банк выступает гарантом того, что условия сделки будут соблюдены. Это важно при госзакупках, участии в торгах, проведении операций на международном уровне, приеме аванса.

Заключение любой сделки - это потенциальный риск. Отказ от выполнения обязательств одной стороной может нанести серьезный материальный ущерб другой стороне.

Наибольший риск возникает у международных операций и сделок с отложенным платежом. Смягчить ситуацию может гарант исполнения обязательств, который предоставляется третьей стороной. Такая гарантия является безотзывной, за исключением случаев, когда вторая сторона, в пользу которой выдается документ, отказывается от договора.

Банковская гарантия - это обещание банка выполнить обязательства за третье лицо. Несмотря на то, что гарантия называется банковской, ее могут также выдавать любые коммерческие организации. Однако не все контракты могут быть заключены с такими гарантиями. Например, при сделках с государством требуется, чтобы в качестве гаранта выступал только банк.

Такое обеспечение необходимо компаниям, которые работают с государством и участвуют в конкурсах на получение заказа, а для этого часто нужно предоставит гарант его выполнения. Оно требуется для сделок:

• по госзакупкам;
• с проведением конкурса;
• с отложенным платежом;
• таможенных.

Подстраховку используют для покрытия рисков застройщиков и туристических компаний.

Правила предоставления гаранта регламентируются Гражданским кодексом (ст. 368-379). Оформить банковскую гарантию можно как самостоятельно, так и с помощью кредитного брокера.

Стороны договора

Участвуют 4 стороны:

• гарант - одна сторона, которая гарантирует;
• бенефициар - вторая сторона, которой выдается гарантия;
• принципал - третья сторона, за которую выдается гарантия;
• банк принципала (он обращается за гарантией).

Банковские гарантии по 44 ФЗ выдаются юридическим лицам и используются при заключении международных сделок или проведении операций на внутреннем рынке. Они нужны для подстраховки надлежащего исполнения условий контракта.

При участии в сделке банка принципал уплачивает кредитной организации вознаграждение. Его размеры зависят от многих условий сделки, в частности, ее объема и надежности компании, за которую выдается гарант, и, как правило, плата составляет от 1-3% от суммы контракта. Для обеспечения обязательств банк может потребовать залог, например, недвижимость, товар, ценные бумаги. Как вариант, принципалу предлагают оформить гарантийный депозит.

Какой банк может оказывать услугу?

Не каждое кредитное учреждение уполномочено выдавать банковские гарантии для обеспечения сделок по государственным контрактам. Перечень банков устанавливает Минфин по представленной Центробанком информации. Главные требования к банкам:

• 5 лет банковской лицензии;
• 1 млрд руб. минимальный размер капитала;
• нет признаков банкротства кредитной организации.

Примеры банков, которые могут поручаться:

• Россельхозбанк (регистрация 2000 г., капитал 287 541 037 тыс. руб.);
• Сбербанк России (регистрация 1991 г., капитал 2 535 918 643 тыс. руб.);
• ВТБ (регистрация 1990 г., капитал 1 105 036 829 тыс. руб.);
• Бинбанк (регистрация 1993 г., капитал 54 743 871 тыс. руб.).

Раньше выдачей банковской гарантии по госзакупкам занимались и страховые компании. Однако сейчас они не могут осуществлять такую деятельность.

Виды банковских гарантий

Гарант необходим для обеспечения:

• исполнения обязательств участником тендера;
• исполнения контракта;
• возврата авансового платежа.

В первую очередь, гарант нужен для участия в торгах, аукционе или конкурсе. Им обеспечивается заявка участника, а если участник торги эти выиграл, то и контракт тоже. Срок действия может быть разным в зависимости от того, выиграла ли компания тендер. Если нет, то до объявления победителя, если да, то на срок действия контракта.

Обеспечение исполнения условий сделки также распространенная ситуация, когда нужно воспользоваться банковской гарантией. Если участник торгов стал победителем, он должен подтвердить, что полностью исполнит все условия сделки. Гарант должен быть до подписания договора. При нарушении условий контракта банк выплатит неустойки и штрафы.

Банковская гарантия может стать гарантом обеспечения платежа. Предоставляется, если заказчик вносит исполнителю аванс. Его размер может быть разным и устанавливается договором. Так вот, чтобы исполнитель не пропал вместе с деньгами, заказчик может потребовать обеспечение этого аванса. Также такое поручительство уберегает от нецелевого расходования средств.

Таможенная гарантия необходима для обеспечения уплаты таможенных платежей в бюджет. Она выдается таможенному органу.

Может ли банк отказать?

Банк вправе отказать в выплате, если бенефициар не предоставил документы, подтверждающие право получить деньги. Также банк может приостановить платеж, если у него возникли сомнения. Однако срок задержки не должен превышать 7-ми дней. Причиной отказа может быть и неправомерное требование. Других поводов нет и, если наступило обстоятельство, при котором гарантированная сумма должна быть выплачена, это предстоит сделать.

Как выглядит документ

Он всегда оформляется в письменной форме.В документе должно быть отражено следующее:

• все участники сделки (гарант, принципал, бенефициар);
• дата выдачи и срок действия;
• обязательство, которое обеспечивается;
• сумма и порядок выплаты при наступлении определенных ситуаций.

Условия не могут быть изменены.

Кто может воспользоваться?

Услугой банков могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. Однако последним она нужнее. Не каждая компания может рассчитывать на ее получение. Важна репутация принципала. Крупной фирме с хорошим оборотом ее проще получить. Также упростить процедуру может и наличие расчетного счета в требуемом банке. Хорошая кредитная история - еще один довод «за».

Главное условие кредитной организации - платежеспособность компании, за которую банк поручается. Проверить это можно по анализу финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Могут потребоваться документы за несколько лет. Еще одно важное условие - обеспечение сделки, простыми словами, залог. Банк также может предоставить такую услугу без обеспечения, однако плата за нее будет выше.

Когда прекращается договор

Договор прекращается, если:

• истек срок;
• бенефициар получил деньги;
• бенефициар отказался от прав.

Принципал и банк-гарант не могут его расторгнуть в одностороннем порядке.

Контргарантия

Помимо гарантии существует также и контргарантия. Она выдается банком принципала в пользу гаранта для обеспечения обязательств принципала перед гарантом. Тоже своего рода подстраховка на случай неисполнения условий контракта.

Таким образом, что такое банковская гарантия и для чего она нужна, можно сказать своими словами, что это своеобразная страховка на случай нарушения одной стороной своих обязательств по контракту. Услуга необходима для сделок с государством и принятия участия в тендерах, конкурсах, торгах, для заключения контрактов на международном уровне . Оказывать ее могут как банки, так и коммерческие организации, смотря для какой цели требуется такое поручительство.